Poduszka finansowa. Etap 2. Rezerwa finansowa +30 dni.

Przejdziemy dziś do kolejnego etapu budowy poduszki finansowej. Jak pisałem, w moim rozumieniu to jest nie tylko pewna rezerwa ale też zmiana podejścia do domowych wydatków. Kiedy poprzednio proponowałem wdrożenie niektórych elementów poduszki finansowej na blogu i w korespondencji prywatnej wywiązały się kontrowersje – jakże to tak… co ty proponujesz… czy proponujesz kredytowanie innych osób/firm przez swój system? Mam nadzieję, że też sobie teraz podyskutujemy, oby kulturalnie.

Firma i płatności

Zanim przejdziemy do dalszej części zdradzę wam pewien sekret odnośnie swojej firmy, a konkretnie płatności. W ciągu ostatniego kwartału mieliśmy tylko dwie firmy, które terminowo i bez telefonów windykacyjnych  wywiązały się należności. Generalnie prawidłowość jest taka, że w Polsce po wystawieniu faktury czekasz sobie do terminu płatności + ewentualnie kilka dni naprzód, po czym dzwonisz do kontrahentów upominając ich o płatność. Bez tego faktura ‚zaginie’ i nigdy nie zostanie opłacona. Norma.

Zatory płatnicze wśród polskich firm są ogromne, a znaczny procent faktur nigdy nie jest płacony. Zwlekanie z płatnością po 30 dni od daty płatności to już normalny proceder. Tworzy się łańcuch wzajemnego zadłużenia… to niedobrze, tak uważam.

Nasza rezerwa

Mimo iż zdaje sobie sprawę z powszechnego łańcucha zadłużenia proponuję osobom, które chcą zacząć oszczędzanie (a w dalszej kolejności inwestowanie) od prostego ćwiczenia – zrobienia czegoś o 180 stopni różnego od tego co wyprawia się w polityce i gospodarce i stworzenia sobie rezerwy na płatnościach domowych na +30 dni naprzód.

W poprzednim „ćwiczeniu” spłaciliśmy swoje drobne długi i w domowych rozliczeniach wyszliśmy na zero. W kolejnym etapie przystępujemy do budowy rezerwy na płatnościach. Powoli, systematycznie dochodząc do stanu płatności na +30 dni.

Opłacam na zapas faktury i opłaty za:

  • czynsz w spółdzielni mieszkaniowej i opłatę za ogrzewanie
  • prognozowaną opłatę za wodę
  • prognozowaną opłatę za prąd
  • rachunek za gaz
  • opłatę za telewizję
  • opłaty za telefon oraz internet (jeśli to możliwe w planie rozliczeniowym)
  • inne płatności o podobnym, podstawowym charakterze dla gospodarstwa domowego

Oczywiście są przeciw temu głosy krytyczne, natury emocjonalnej… jak to. Klienci nie płacą w terminie, pracodawca spóźnia się 2 tyg. z wypłatą wynagrodzenia, wujek Czesiek już od miesiąca nie może oddać 30 zł za taksówkę, które pożyczył w stanie podchmielonym, a ja mam kredytować gazownię i spółdzielnie?

W tym „ćwiczeniu” owszem. Jednak pomyśl sobie szczerze co to za wielkie „kredytowanie” zrobienie sobie tego nawiasu +30 dni. Pomyślmy o zaletach rozwiązania:

  • i tak musisz, czy chcesz czy nie chcesz ponieść te opłaty domowe, ty tu decydujesz kiedy.
  • nie ważne czy masz pieniądze, czy masz pracę czy nie – musisz zapłacić np. za prąd, a w przypadku nagłej (i zwykle niespodziewanej) utraty pracy masz ekstra rezerwę na najbliższy miesiąc
  • rezerwa na płatnościach jest praktycznie równa awaryjnej rezerwie w gotówce, ponieważ w każdej chwili możesz wycofać się nadmiarowego opłacania na kolejny okres +30 dni i gotówkę awaryjnie wykorzystać
  • przy obecnych stopach % trzymanie takiej sumy (równoważnej średnim opłatom domowym) w banku niewiele Ci da, odsetki są obecnie symboliczne
  • inwestowanie np. na giełdzie sumy odpowiadającej średniej wielkości opłat domowych jest na ogół nieopłacalne – za dużo poświęconego czasu w stosunku do efektu – poza tym na giełdzie się nie tylko zarabia, ale też traci
  • nawet kiedy przejdziesz do etapu inwestowania, posiadanie choćby niewielkiej rezerwy gotówkowej (lub jej ekwiwalentu +30 dni) jest dobrym elementem bezpiecznego portfela inwestycyjnego.
  • uczysz się przez to oszczędzać i zmieniasz swój paradygmat finansowy, stajesz się ‚mocniejszy’

karta

Podsumowując, zanim wskoczymy w świat finansów i inwestycji nauczmy się (i naszą rodzinę) podstaw, oszczędzania i budowania niezbędnej rezerwy. Da to większą pewność siebie, spokój i większą trafność podejmowanych decyzji finansowej na przyszłość.

Pozdrawiam!